Ασφαλιστικοί όροι και ένοιες (ΜΕΡΟΣ I)

Ασφάλιση:

Ασφάλιση είναι η συγκέντρωση τυχαίων και απρόβλεπτων κινδύνων με την μεταφορά τους σε ασφαλιστές, που συμφωνούν, έναντι ασφαλίστρου, να αποζημιώνουν τους ασφαλισμένους για τυχαίες ζημιές ή να παρέχουν άλλες χρηματικές παροχές ή υπηρεσίες, που συνδέονται με τον κίνδυνο.

Ασφαλισμένος:

Ασφαλισμένος είναι το φυσικό ή νομικό πρόσωπο για το οποίο συνομολογείται η ασφάλιση.

Συμβαλλόμενος "Λήπτης της Ασφάλισης" :

Συμβαλλόμενος ή Λήπτης της Ασφάλισης είναι το φυσικό ή νομικό πρόσωπο, που συνάπτει την σύμβαση ασφάλισης με τον ασφαλιστή, το οποίο είναι υποχρεωμένο να πληρώνει το ασφάλιστρο, έχοντας ταυτόχρονα τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις που απορρέουν από την ασφαλιστική σύμβαση.

Key Person Insurance

Key Person Insurance Provides financial protection against lost revenue, profits and the capital value of your business should a key person suffer a major illness, injury or death.

Key person insurance (also called Key Man Insurance) is a type of business-owned life insurance which insures an employer against the death or incapacitation of a so-called key employee, usually an executive or partner. It is used by both large companies and small partnerships alike.

An employer may take out a Key person insurance policy on the life or health of any employee whose knowledge, work, or overall contribution is considered uniquely valuable to the company. The employer does this to offset the costs (such as hiring temporary help or recruiting a successor) and losses (such as a decreased ability to transact business until successors are trained) which the employer may suffer in the event of the loss of a key person.

The key person may be an executive, principal shareholder, a senior scientist, or a particularly effective salesperson.

Smaller companies with partners may use it to protect each partner. For example, if a partner of a firm passes away, usually the other partner or partners need to purchase the shares in the business from the family of the deceased. Having insurance permits this to be more easily facilitated where the correct Buy/Sell Agreements are in place. Buy/Sell Agreements are a written agreement the business enters into to determine each stakeholders’ plans should any of them unexpectedly suffer a major illness, injury or death.

The cover required is usually determined by the size of the business and the person that is to be insured.

Δεν έχετε ασφάλεια ζωής;

Ένα από τα πράγματα που με προβληματίζει είναι το γεγονός ότι υπάρχουν άνθρωποι που ενώ οικονομικά μπορούν να αγοράσουν ασφάλεια ζωής εντούτοις δεν το πράττουν. Προφανώς, δεν αντιλαμβάνονται ότι νέοι άνθρωποι πεθαίνουν καθημερινών γύρω μας και ότι οι οικογένειες τους έχουν σοβαρό οικονομικό πρόβλημα μετά το χαμό τους (και των εισοδημάτων τους).

Ας πάρουμε για παράδειγμα εμένα και τη σύζυγό μου πάντα μοιραζόμαστε τους λογαριασμούς. Σε γενικές γραμμές εγώ πληρώνω τη δόση για το σπίτι, τα έξοδα του γραφείου και την ασφάλεια ζωής. Η σύζυγος μου πληρώνει τα ψώνια και τους λογαριασμούς του σπιτιού. Δεν τα έχουμε καταγράψει ποτέ αλλά υποθέτω ότι πληρώνω περίπου τα διπλάσια της κάθε μήνα.

Προσωπικά πιθανών να έχω λίγη περισσότερη ασφαλιστική κάλυψη από ότι χρειάζομαι. Εάν όμως κάτι συμβεί σε μένα υπάρχουν αρκετά για την σύζυγο μου να αποπληρώσει το σπίτι, να έχει χρήματα για τα έξοδα του παιδιού, να πληρώσει κάποια επένδυσης που έχω κάνει και της απομένουν αρκετά για να σταματήσει να εργάζεται για αρκετό καιρό και να ασχοληθεί με το παιδί μας. Αν και δεν είναι απαραίτητο να το δει κανείς έτσι οι ασφάλειες ζωής που έχουμε είναι όπως ένα δώρο που έχουμε δώσει ο ένας στον άλλον για την οικογένεια μας.

Σε περίπτωση θανάτου μου το εισόδημα μου πρέπει να αντικατασταθεί ή να εξοφληθούν οι υποχρεώσεις τις οποίες πλήρωνα με το εισόδημα μου. Η σκέψη ότι μπορεί να αφήσω τη σύζυγο μου με όλες εκείνες τις υποχρεώσεις τις οποίες πλήρωνα και με λιγότερα εισοδήματα (αφού θα πεθάνω) με κάνει να νιώθω κοντόφθαλμο και επιπόλαιο. Περιττό να αναφέρω ότι η σκέψη να μείνω εγώ στη ζωή χωρίς τα εισοδήματα της συζύγου μου και πάλη με προβληματίζει. (Έχει ασφάλιση για να καλύψουμε και αυτή την πιθανότητα)

Έτσι, η ερώτηση που τίθεται είναι «Γιατί δεν αγοράζετε ασφάλεια ζωής;» Μία από τις συχνότερες απαντήσεις είναι ότι πρόκειται για κάτι δαπανηρό, απάντηση η οποία καταδεικνύει πόσο επιρρεπείς είναι πολλές οικογένειες στον οικονομικό τομέα. Εάν €30 ή €50 ή €100 μηνιαίως θα ανατρέψουν τον οικογενειακό προϋπολογισμό τι θα συμβεί εάν ένας από τους δύο μισθούς πάψη να έρχεται; Εάν πραγματικά κάποιος ιεραρχήσει τις προτεραιότητες του και βάλει τις ευθύνες πάνω από την πρόσκαιρη καλοπέραση σίγουρα θα βρει και τους κατάλληλους πόρους για να φροντίσει για τα σημαντικά πράγματα στη ζωή.

Πολλές φορές εύχομαι να ήταν του χαρακτήρα μου να είμαι πιεστικός και φορτικός ασφαλιστικός σύμβουλος διότι πραγματικά πιστεύω σε αυτό που κάνω. Πιστεύω ότι κάθε σύζυγος που δεν είναι ασφαλισμένος πρέπει να καθίσει με την σύζυγο του και να της εξηγήσει γιατί δεν πιστεύει ότι η ασφάλεια ζωής είναι σημαντική. Πρέπει να μπορεί να δει τη σύζυγο του στα μάτια και να της πει ότι δεν νοιάζεται αρκετά έτσι που να αφιερώσει €50, €100 μηνιαίως

Μπορεί να ακούγομαι υπερβολικός όμως τις προάλλες όταν ένας νεαρός πέθανε απροσδόκητα αντί στεφάνων είχε γίνει παράκληση για οικονομική ενίσχυση της οικογένειας και αυτό με είχε θυμώσει. Εκείνη η χαροκαμένη σύζυγος/μητέρα (2 παιδιά) έπρεπε τουλάχιστον νιώθει ότι οικονομικά είναι εξασφαλισμένη.

www.insuranceconsultant.com.cy

Μεταξύ μας… Συζητάμε;

Έρευνες δείχνουν ότι οι περισσότεροι άνθρωποι συμφωνούν ότι χρειάζονται ασφάλεια ζωής. Ο λόγος που αναφέρεται συχνότερα ως η αιτία που δεν έχουν αγοράσει μέχρι σήμερα είναι ότι δεν έχουν προσεγγιστεί ποτέ από κανένα για να συζητήσουν για το θέμα και έτσι δηλώνουν άγνοια. Ούτε καν από ασφαλιστές!

Σαν επαγγελματία στην ασφαλιστική βιομηχανία αυτό με ανησυχεί. Σύμφωνα με πελάτες που έχω μιλήσει και οι οποίοι ενδιαφέρθηκαν για ασφάλεια ζωής είναι σίγουροι ότι υπάρχουν περισσότεροι ασφαλιστές στην αγορά παρά καταναλωτές. Το θέμα είναι όμως ότι ενώ υπάρχει αυτή η αντίληψη μια μεγάλη μερίδα ανθρώπων δεν έχει ποτέ προσεγγιστεί για σκοπούς ασφάλισης.

Αν και με μια δόση υπερβολής είναι γεγονός ότι υπάρχουν αρκετοί ασφαλιστές και σίγουρα δεν είναι είδος προς εξαφάνιση. Τώρα, ο αριθμός αυτών που είναι πραγματικοί επαγγελματίες και οι οποίοι προσφέρουν τίμιες και συνετές συμβουλές είναι πολύ λιγότεροι και οφείλουμε να τους ξεχωρίζουμε από αυτούς που θυσιάζουν τον επαγγελματισμό για χάρη των πωλήσεων. (χωρίς να θέλουμε να πούμε ότι όσοι έχουν πολλές πώλησης δεν είναι σοβαρότατοι επαγγελματίες).

Μετά από περεταίρω συζήτηση τόσο με άτομα στην ασφαλιστική βιομηχανία αλλά και με καταναλωτές γενικότερα κατέληξα σε ένα ευρύτερο συμπέρασμα. Το πρόβλημα δεν είναι ότι οι ασφαλιστές ή η ασφαλιστική βιομηχανία γενικότερα δεν κάνει τα αναγκαία για επιμόρφωση και διαφώτιση των καταναλωτών, αλλά μάλλον μια έλλειψη σοβαρότητας από τους ανθρώπους στο να μελετούν πιο προσεκτικά τα οικονομικά τους δεδομένα και τις πραγματικές τους οικονομικές ανάγκες. Είναι γεγονός εξάλλου ότι δεν μαθαίνουμε τα παιδιά μας να κάνουν ατομικό προϋπολογισμό ούτε και να κάνουν οικονομίες. Είναι επίσης σπανιότατο κάποιο παντρεμένο ζευγάρι να συζητά λεπτομερώς τις οικονομικές πτυχές της ζωής τους.

Στην επαγγελματική πλευρά είναι πολύ συχνά συνέταιροι σε επιχειρήσεις που έχουν πολύ λίγη επικοινωνία μεταξύ τους σχετικά με την καθημερινή οικονομική διαχείριση της επιχείρησης τους, πόσο μάλλον για μακροπρόθεσμο προγραμματισμό ή για την διαδοχή της επιχείρησης. Επιχειρήσεις που έχουν σε ισχύ σχέδιο δράσεις σε περίπτωση που συμβεί θάνατος σε ένα συνέταιρο ή σε ένα μεγαλομέτοχο, είναι η εξαίρεση παρά ο κανόνας. Έτσι, ζούμε σε μια κοινωνία που θέλει να χρησιμοποιήσει τα σύγχρονα οικονομικά εργαλεία όπως είναι και οι ασφαλιστικές καλύψεις, αλλά δεν έχουμε την κουλτούρα να τα χρησιμοποιούμε.

Εν συντομία, αυτό που υποστηρίζω είναι να αρχίσουμε να συζητάμε για θέματα ασφάλισης και πιο συγκεκριμένα για θέματα ασφάλισης ζωής μεταξύ μας και με άλλους. Δεν είναι απαραίτητο να αρχίσουμε να συζητάμε με κάποιο ασφαλιστή. Πρέπει πιθανώς να αρχίσουμε να συζητάμε με τον/την σύζυγο μας, με τον συνέταιρό μας. Γιατί θα έπρεπε να έχουμε ασφάλιση ζωής; Γιατί δεν πρέπει να έχουμε; Πιο ποσό είναι αρκετό; Εάν έχουμε ασφάλιση, έχουμε συζητήσει με το δικαιούχο το είδος της κάλυψης που έχουμε και γιατί; Εάν έχουμε και κάποιος από εμάς αποβιώσει, έχουμε συζητήσει τι πρέπει να κάνει αυτός που μένει πίσω;

Συζητώντας το θέμα της ασφάλισης δεν μπορεί παρά να μάθουμε περισσότερα και να κατανοήσουμε καλύτερα τόσο το τι ακριβώς είναι η ασφάλιση όσο και πια η πραγματική ανάγκη της.

Χρόνια Πολλά

Καλή και ασφαλή Χρονιά με υγεία.

A question to think about

If you died tomorrow, how would your loved ones fare financially?